L'ASSURANCE CREDIT IMMOBILIER : OBLIGATOIRE OU FACULTATIVE ?

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Dans la majorité des cas, vous devrez obligatoirement souscrire à une assurance immobilier décès invalidité et incapacité de travail lorsque vous signerez votre crédit immobilier. Il ne s’agit pas d’une obligation légale, mais les banques vous refuserons systématiquement toute demande de prêt si vous ne souscrivez pas à une assurance pret.


Cette assurance credit couvre 3 cas :



  • Décès,

  • Invalidité permanente et absolue

  • Incapacité temporaire de travail


Dans les deux premiers cas, l’assurance versera les mensualités et remboursera ainsi la totalité du capital restant à l’établissement prêteur.


Pour l’incapacité temporaire de travail, l’assurance remboursera les mensualités durant votre arrêt de travail.


A l’inverse de cette assurance obligatoire, la souscription d’une assurance perte d’emploi est facultative, mais elle vous sera proposée si vous êtes salarié dans le privé. Ne la négligez pas, surtout dans le contexte actuel.


L'ASSURANCE POUR UN COUPLE


Si vous signez un crédit immobilier à deux et que vous désirez souscrire à une assurance credit, il est naturel que chacun soit assuré en proportion de sa contribution. Avant même la souscription de l’assurance de pret, il est donc nécessaire de calculer à quelle hauteur chacun est couvert (les assureurs parle de « quotité d’assurance »).


Exemple :


Si vous empruntez seul, le calcul est simple, vous vous assurez à 100 % sur le montant des échéances. Si vous empruntez à deux, les établissements prendront en compte les revenus de chacun pour calculer la quotité d’assurance.


Si un des conjoints contribue à 60% aux ressources du ménage, il s’assurera pour 60% et l’autre pour 40%. En cas de décès du premier, l’assurance prendra en charge 60 % des mensualités et le conjoint vivant continuera à rembourser les 40% restants.


Ainsi, en dépit du coût que cela pourrait engendré il est intéressant de prévoir une bonne couverture en cas de décès. La façon idéale est de couvrir à 100 % les deux têtes. En cas de décès ou d’invalidité permanente de l’un des deux conjoints, l’assurance credit remboursera en totalité le capital restant à votre établissement prêteur.


OÙ TROUVER L'ASSURANCE CRÉDIT IMMOBILIER ?


Depuis quelques années, il n’est plus obligatoire de choisir l’assurance « maison » (ou « contrat groupe ») de la banque à laquelle vous empruntez. Celle-ci représente environ 0,4 % du capital emprunté. Auparavant, vous pouviez bien entendu faire une demande de délégation d’assurance auprès d’un autre établissement, mais ces demandes étaient souvent refusées par les établissements prêteurs. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’un contrat souscrit ailleurs est difficilement gérable et vérifiable, et surtout parce que la banque prêteuse ne touche pas sa commission si vous souscrivez votre assurance auprès d’un autre établissement.


Les banques ont aujourd’hui globalement assoupli leurs règles et 15 à 20 % des emprunteurs parviennent à souscrire une assurance en dehors du « contrat groupe » de leur banque. L’avantage d’allez souscrire une assurance dans un établissement spécialisé ? Les emprunteurs peuvent gagner de 0,10 % à 0,20% sur leurs cotisations d’assurance. Il s’agit d’une économie non négligeable, d’environ 2000 € pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans. Sachez tout de même que ce gain est proportionnel à l’âge du ou des souscripteurs, les jeunes ayant un maximum de réduction.


Taux de cotisation de l’assurance décès invalidité (% du montant du prêt, pour un salarié non fumeur et n’effectuant pas de déplacement à l’étranger) :



  • 0,11 % à 30 ans,

  • 0,23 % à 40 ans,

  • 0,52 % à 50 ans.


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